Spoření a jejich druhy
Úvodem další
kapitoly pro jistotu zopakuji odstaveček z předchozí části článku a tou
je, že musím důrazně upozornit čtenáře svých článků, že nikterak nepobízím k jakékoli
změně jejich dosavadní strategie spoření či investování a nenabádám
k žádným koupím kteréhokoli produktu. Jedná se pouze o můj laický názor a
záleží na tom, jak moc se s ním ztotožníte. Informace zde jsou sepsány na
základě mých zkušeností nasbíraných předchozí dvanáctiletou praxí
v bankovním sektoru. Za možné chyby nebo nepřesnosti v textu se omlouvám,
pokud vznikly, tak rozhodně neúmyslně nebo mohlo dojít ke změnám ve vývoji
daných produktů.
Produktů
na finančním trhu je spousta a asi není vůbec jednoduché se v nich
orientovat. Pokud vás to alespoň maličko uklidní, sami prodejci nejsou kolikrát 100%. Na jejich obranu se dá říci jen to,
že škála je opravdu široká a pokud nás konkrétněji něco zajímá, rozhodně se
mnohdy vyplatí využít samostudia toho, co nás zaujalo. Není na tom nic
špatného, když si jdeme koupit nový DVD přehrávač, pračku, myčku, telefon nebo
jakoukoli jinou elektroniku, také se před tím podíváme doma, jaký typ konkrétně
bychom si vybrali a podle toho se rozhodujeme. Nejdeme do krámu a před
prodavačem ze sebe nevysoukáme, že chceme nějaký televizor. Již máme vybránu
alespoň značku, úhlopříčku, některé z parametrů, jestli to bude SMART TV, jakou
barvu, bílý, černý atd. Stejně by to mělo fungovat i v bankovnictví.
Neměli bychom přijít do své banky a na přepážce říct, že máme nějaké peníze a
že s nimi chceme něco vymyslet.
Choďme za svým poradcem s alespoň rámcovou představou o tom, co se svými
penězi hodláme udělat.
Abychom
takto připraveni mohli dorazit na pobočku nebo kamkoli jinam, je třeba vědět,
jaké produkty existují, a to si teď zkusíme popsat.
Z předchozího
článku již dobře víme, co má jaký vliv na naše spoření. Proto začneme od těch
nejméně rizikových produktů až po podílové
listy, dalšími rizikovějšími produkty jako jsou například akcie, se nebudeme detailněji zabývat,
jelikož to není předmětem tohoto seriálu.
Zmíním
i starší produkty, které se stále prodávají, ale osobně mám pocit, že již spíše
z historického hlediska, než že by měly nějaký hlubší význam naplnění
spoření.
VKLADNÍ KNÍŽKY
Tím
produktem, o kterém jsem mluvil, jsou vkladní
knížky, které spousta bank dnes již ani nenabízí, já však mám přesto takové
nostalgické nutkání, je jmenovat, už kvůli tomu, že to je takový náš národní produkt. Dříve byly knížky
rozděleny do dvou základních skupin, na DORUČITELE a na JMÉNO, později se dle
zákona Proti praní špinavých peněz,
zrušily knížky na doručitele, v praxi to znamenalo, že s knihou mohl
přijít kdokoli a vybrat si z ní co potřeboval a vlastně se nevědělo, čí
dané peníze jsou, kdežto knížky na jméno byly vždy psány na konkrétního
střadatele.
S knížkou
na doručitele se můžete ještě setkat, ale již ji lze pouze zrušit – pokud je
doma máte, tak je zrušte co nejdříve, jelikož zákonná doba pro vedení těchto
účtů po vstoupení zákona v platnost je 10 let a ta již uplynula. Knížky na
jméno existují stále a můžete si je také založit.
Dalším
rozdělením tohoto produktu, i v minulosti, ač byly na jméno nebo na
doručitele, bylo dle doby uložení, na rok, na půl roku, na měsíc… podnikové
spoření, dětské vkladní knížky, cestovní, výherní atd.
Výčet
je obsáhlejší a spousta se již nově založit nedá. Tento produkt, by se dalo
říci, v současné době zaniká a i výše zhodnocení je nízká.
TERMÍNOVANÝ A VKLADOVÝ ÚČET
Termínovaný účet … je účet, na který si uložíte
vaše finanční prostředky na určitou dobu, např. 36 měsíců za předem stanovený
úrok.
Tyto
účtu jsou ještě s tzv. rovolvingem nebo bez revolvingu, to není nic jiného
než, že se vám po uplynutí, použiji předchozí příklad, 36 měsíců, peníze na
účtu znovu zafixují na další stejně
dlouhou dobu, pozor ale, z pravidla se upraví i úroková sazba na aktuální
v době rovolvingu. Revolving ale můžete kdykoli v průběhu cyklu
zrušit, nejpozději však alespoň 1 den před dnem otočky. Pokud tak učiníte, účet
se chová stejně, jako kdyby byl založen bez revolvingu, a v den uplynutí
36 měsíců se automaticky ukončí a peníze buď čekají na vybrání, nebo se
převedou na váš osobní účet. Podmínky se samozřejmě mohou lišit dle smlouvy
konkrétní banky.
Tyto
účty mají v současné době minimální prosperitu, z hlediska nízké
úrokové sazby a dlouhé doby vázaní finančních prostředků.
Vkladový účet: … je z pravidla účet, kde
se předpokládá pravidelné spoření klienta. Mnohdy mají i omezenou výši měsíční
úložky. Jednu výhodu mají, můžete si z něj kdykoli vybrat a úroky se
připisují nejčastěji měsíčně, není výjimkou i jiná frekvence, na oplátku nám
však zase nedávají jistotu stejného úroku po celou dobu daného období, např.
již zmiňovaných 36 měsíců, ale úrok se může měnit podle vývoje na trhu, dnes
tedy většinou směrem dolů.
Někdy
narazíte i na podmínku, že pokud vyberete z daného účtu, např. za dané období
se vám úrok nepřipíše.
Produkty se státní podporou
Další
neopomenutelnou částí, která by jistě neměla chybět v našem výčtu, jsou
produkty se státní podporou. Doba uložení je sice střednědobá a dlouhodobá, ale
zase díky příspěvkům od státu se stávají atraktivními na zhodnocení.
STAVEBNÍ SPOŘENÍ
Stavební spoření, si probereme pouze
z hlediska spoření, úvěrovou část opomeneme, jelikož se zde bavíme o
zhodnocování svých vkladů a pokud si nechceme brát úvěr na bydlení nebo
rekonstrukci, nemusí nás tato sekce nikterak trápit.
Mnohdy
jsem se setkal s tím, že klient milně argumentoval tím, že nic stavět
nebude a tudíž, že tento produkt nepotřebuje. Omyl! Ideální forma spoření, kdy
za 6 let, což je podmínka existence produktu k nároku na získání státní
podpory, naspoříte cca 100 a více tisíc při svědomitém odkládání na spoření.
Parametry:
Doba existence
účtu pro nárok na státní podporu: 6 let
Vstupní poplatek:
nejčastěji 1% z cílové částky
Úrok aktuálně: 1%
Při vložení
20.000,-/rok: státní příspěvek za rok 2.000Kč
Poměrně vysoký
poplatek za roční vedení účtu.
Pouze
jsem zobecnil výčet parametrů, jelikož bank, které poskytují tento produkt, je
mnoho a můžou se trošičku lišit, státní podpora a doba nutnosti existence účtu
pro získání podpory je však všude stejná.
Malý
tip na závěr:
pokud si založíte toto spoření např. v listopadu a po uplynutí 6 let, v listopadu,
počkáte třeba do ledna dalšího roku (6 let a 2 měsíce) vložíte dalších 20.000,-
(maximální úložka pro získání státní podpory za rok) získáte příspěvek od státu
v součtu 7x. i když máte spoření vlastně jen 1 měsíc v tomto roce.
DOPLŇKOVÉ PENZIJNÍ SPOŘENÍ
Doplňkové penzijní
spoření (dále jen DPS)
je poměrně obsáhlým tématem. Měli bychom zde možná začít datem 1. 1. 2013, kdy došlo k zásadním
změnám v této části spoření. Těm, kteří měli spoření založeno před tímto
datem pod názvem Penzijní připojištění,
bylo automaticky převedeno při zachování nastavených
podmínek do tzv. transformovaného fondu,
který je také součástí tzv. III. pilíře.
Dnes si založíte pouze nový typ DPS. Ještě než si trošičku
rozebereme toto doplňkové spoření,
měli bychom se pozastavit nad pilíři vázanými k tomuto tématu, co to
vlastně jsou, ty pilíře?
I.
pilíř:
tvoříme si sami automaticky, je to povinná složka, kterou platíme
v sociálním pojištění. Jsou odtud vypláceny důchody na základě solidarity mezi generacemi, což znamená,
že dnešní děti platí důchod svým rodičům nebo prarodičům, proto stát připravil
onu změnu a založil II. pilíř.
Nevýhodou
zde však je, že tyto prostředky zpravuje stát a vy se nemůžete přímo podílet na
tom, jak se s penězi bude nakládat a vlastně ani nevíte, zdali si jich pak
také po zásluze v penzi užijete.
II. pilíř: jelikož vláda odsouhlasila, že roku 2017 se bude tato část pilíře rušit,
pro nejspíš malý zájem střadatelů, kdy se mnoha penzijním společnostem
nepodařilo naplnit minimální objemy, zmíním jen okrajově, že se jednalo nebo
zatím stále jedná o způsob, kdy jste si mohli zvolit, aby vám fixně dané
procento z hrubé mzdy odcházelo do II. pilíře, kde se finanční prostředky
zhodnocovali.
Výhodou tohoto spoření bylo, že dané
finanční prostředky jste spořili sobě a po skončení spoření připadli vám nebo
vašim potomkům, což u prvního pilíře nebylo možné a prostředky „podědil“ stát.
Nevýhodou tohoto pilíři ale bylo to, že
pokud jste se do něj rozhodli vstoupit,
již nebylo možné ho zrušit.
To
opravdu jen velmi okrajově, II. pilíř je jinak maličko složitější, ale vzhledem
k jeho jepičímu životu bych se netrápil něčím, co s největší
pravděpodobností do dvou let zanikne.
III. pilíř: rovná se DOPLŇKOVÉ PENZIJNÍ SPOŘENÍ,
popis produktu chci zkrátit na minimum, ale je to téma spíš na celou jednu
další kapitolu, takže:
základem
zhodnocení je státní příspěvek, který nám je přiznávám podle výše našich
úložek, viz tabulka:
Státní podpora:
Vlastní příspěvek /měsíc
|
100 Kč
|
200 Kč
|
300 Kč
|
400 Kč
|
500 Kč
|
600 Kč
|
700 Kč
|
800 Kč
|
900 Kč
|
1000 Kč
|
Státní příspěvek /měsíc
|
0 Kč
|
0 Kč
|
90 Kč
|
110 Kč
|
130 Kč
|
150 Kč
|
170 Kč
|
190 Kč
|
210 Kč
|
230 Kč
|
Z
uvedeného vidíme, že se vyplatí posílat si příspěvek od 300 Kč měsíčně, kdy
dostaneme již 90 Kč od státu. Pokud dobře počítáte, tak už teď vídíte, že za
rok spoření do DPS získáte od státu více než při vkládání do Stavebního
spoření. To však ještě nejsou všechny výhody, které nám DPS přináší, máme zde
ještě možnosti daňových odpočtů, které jsou uvedeny v následující tabulce:
Podívejte se na příklady
možné úspory na dani z příjmů:
Měsíční příspěvek účastníka
|
Součet příspěvků za rok
|
Snížení daňového základu
|
vaše možná úspora na dani z příjmů *
|
1 000 Kč
|
12 000 Kč
|
0 Kč
|
0 Kč
|
1 500 Kč
|
18 000 Kč
|
6 000 Kč
|
900 Kč
|
2 000 Kč
|
24 000 Kč
|
12 000 Kč
|
1 800 Kč
|
Z následujícího
vyplývá, že při spoření více jak 1.000 Kč měsíčně a při naspoření nad 12.000 Kč
za rok máme k příspěvkům od státu ještě další bonus v podobě daňových
úlev.
Kromě
příspěvků od státu se zde ještě zhodnocují i vlastní vklady a vklady od
zaměstnavatele, který také může přispívat, pokud je vám tento benefit vaším
chlebodárcem dopřán.
Zde
je zásadní rozdíl od roku 2013, kdy je možné zhodnocovat finanční prostředky
v několika fondech, které můžete procentuálně mezi sebou upravovat. Zde by
vás však každý prodejce měl zastavit a vyzvat vyplnit tzv. Investiční dotazník přiměřenosti, který by měl napovědět, jaký typ
investora jste a navrhnout vám doporučené rozložení podle uvedených odpovědí. O
tom si ale povíme, až budeme později detailněji probírat podílové fondy.
Typy
fondů u DPS jsou nejčastěji:
- DYNAMICKÝ
- VYVÁŽENÝ
- KONZERVATIVNÍ
Škála
fondů se může u některých společností lišit, toto jsou ale základní,
s kterými se setkáte nejspíše všude. Je dobré se před rozhodnutím uložení
svých prostředků určitě nejdříve seznámit podrobněji s podmínkami dané
společnosti.
Dále
DPS nabízí další možnosti, jako jsou např. obmyšlené
osoby, předdůchody nebo jiné výhody, které so mohou lišit společnost od
společnosti.
INVESTICE
Jednou z posledních možností
jak uložit, zhodnotit, své peníze je investovat. Způsobů je několik. Buď můžeme
investovat do podílových listů, akcií, komodit nebo i do nemovitostí, škála je
opravdu široká a proto se nebudeme a ani nemůžeme zabývat všemi variantami,
protože potom by se tento článek svou délkou přiblížil spíše ke knize než jen
k úvaze nad spořením jednoho z mnoha uživatelů internetu.
Spořit,
respektive investovat, ale
s sebou přináší vždy mnohá rizika, která je předem zapotřebí důkladně
zvážit. Do konečného výsledku vstupuje potom několik údajů, které zásadně ovlivňují,
jak se která investice chová a jak bude riziková.
Existují
sice i formy spoření, jako jsou např. Prémiové
vklady, u kterých je dáno, že minimálně 100%
investované částky získáte po uplynutí doby splatnosti
zpět. Výnos se pak z pravidla vypočítává podle konkrétních podmínek emise vkladu, s kterými se můžete
seznámit před rozhodnutím uložit své finanční prostředky. Zpravidla je dáno, že
při udržení se např. určitého kurzu v daném rozmezí se prémie, odtud prémiový vklad, buď vyplácí,
nebo ne. Při špatné konstelaci hvězd se může tedy stát, že máme uloženy své
prostředky např. na 3 roky a nedostaneme žádný úrok, ale všechny vložené
prostředky ano. Důvodem, proč si zvolit některý takový produkt je, že výnos u
těchto vkladů většinou bývá o trošičku vyšší než třeba na vkladovém účtu, takže
někteří z nás rádi podstoupí riziko
toho, že nebudou mít zhodnocení žádné, kdyby to však vyšlo, tak přeci jen
trošičku vyšší než na již zmiňovaném vkladového účtu by mohlo být a zároveň
nepodstupují riziko, že by dostali
zpět méně peněz, než na začátku do tohoto podniku vložili. Momentálně se však
tento druh spoření příliš nenabízí, jelikož tyto vklady jsou standardně pojištěny
zákonným pojištěním vkladů a
zhodnocení k aktuálním výším úrokových vkladů nebývají absolutně zajímavé
– možná opět časem budou tyto produkty lákavější, co se týče zhodnocení.
Předchozí
typ spoření jsme si uvedli spíše pro lepší představu možností a škály typu produktů.
Nejvíce
bychom se zde však měli bavit o FONDECH. Abychom
se pro tento druh investice rozhodli, musíme nejdříve vědět, jak fungují.
Důvodů,
proč sáhnout po této formě spoření je několik, stejně tak i proč to neudělat
abychom se dokázali lépe rozhodnout, vysvětleme si, co to je Otevřený podílový fond a jaké jsou jeho
přednosti.
Jednou
z největších výhod těchto fondů je, že prostředky, které se rozhodnete
investovat, vám bude obhospodařovat daná
investiční společnost, není tedy třeba mít nějaké větší znalosti, co se
investování týče.
Dalším plusem je
rozložení rizik
– fondy mají ve svém portfoliu širokou škálu titulů, čímž rozkládají riziko a
tak ho každý podílník nese méně, než kdyby investoval sám - pokud byste se
rozhodli sestavit sami úplně stejné portfolio se stejnými tituly, pravděpodobně
by se vám to nepovedlo.
V neposlední
řadě, můžete vstoupit do podílových fondů i s relativně malou částkou.
Jistou
nevýhodou, která není zanedbatelná, je kolísání investice, o které si povíme
v kapitole „Podílové fondy“.
Abychom však byli přesnější, tak tato nevýhoda se nám mnohdy může stát i
poměrně velkou výhodou.
Jak se připisují investice do Otevřených podílových fondů?
Řekněme,
že jsme se rozhodli z jakéhokoli důvodu zvolit pro zhodnocování svých
finančních prostředků investici do podílových fondů, bylo by dobré vědět, jak
se naše dané prostředky vloží na fond
a jakou dostupnost k nim budeme
mít.
Nejlépe
si vysvětlíme vše na příkladu. Vraťme se zpět k našemu panu Kolouškovi, o kterém již víme z předchozí
kapitoly, že měsíčně ušetří 3.500 Kč. Tato částka nám pro vysvětlení bude
stačit. Pán se rozhodl vložit své finanční prostředky do podílového fondu XY. Za tuto částku nakoupil podílové
listy, kdy pro jednoduchost, jeden list má aktuální hodnotu 1 Kč. Nyní tedy
vlastní 3.500 kusů podílových listů fondu XY.
Tento počet se nebude nijak měnit do té doby, dokud neprovede nějakou další transakci na svém majetkovém účtu (nákup
x odkup). Při nákupu by mu počet listů přibyl, při odkupu ubyl. Zjednodušeně si
můžeme říci, že pokud by pan Koloušek např. 1 rok neprovedl se svými listy nic,
po roce by byl stále vlastníkem 3.500 kusů podílových listů. Co by se však
změnilo, by byla hodnota těchto listů. Zatím, co koupil 1 list = 1 Kč, nyní
může být hodnota 1 listu např. 1,1 Kč, což by znamenalo, že z investované
částky 3.500 Kč má nyní 3.850 Kč (3.500 podílových listů x 1,1 kurz = 3.850
Kč), což není špatné a výnos by byl, kdyby nyní pan Koloušek prodal své
podílové listy 350 Kč. Pokud jsem dobře počítal, tak je v našem příkladu
zhodnocení 10%/rok, což je opravdu nadstandardní a nejspíš pan Koloušek
podstoupil i značnou míru rizika.
Zhodnocení
našich investic, potažmo spoření ale ovlivňuje spousta dalších faktorů, o nichž
si řekneme v další kapitole, abychom si lépe ucelili pohled na možnosti,
které se nám naskýtají.